"집 한 채 달랑 있는데, 자식 눈치 안 보고 내 돈 쓰고 살고 싶다." 아마 이 글을 클릭하신 60대 이상 가장의 솔직한 심정일 것입니다. 다행히 2026년 3월부터 주택연금의 문턱은 낮아지고 혜택은 커집니다. 월 수령액 인상뿐만 아니라, 가입비(보증료)가 대폭 인하되어 4억 원 주택 보유자도 부담 없이 '월 130만 원 시대'를 누릴 수 있게 되었습니다. 2월 금융위원회 발표를 기준으로 변경된 수령액표와 돈 아끼는 핵심 포인트를 정리해 드립니다.
1. 주택연금이란? "내 집에 살면서 죽을 때까지 월급 받기"
아직 주택연금이 낯선 분들을 위해 한마디로 정의하자면, "집을 담보로 국가 보증 하에 평생 매달 연금을 받는 역모기지론"입니다. 일반적인 주택담보대출이 집을 담보로 돈을 빌려 '이자'를 내는 것이라면, 주택연금은 반대로 집을 맡기고 '생활비'를 받는 개념입니다.
가장 큰 장점은 소유권과 거주권이 보장된다는 점입니다. 집을 팔고 좁은 곳으로 이사 갈 필요 없이, 지금 살던 집에서 평생 거주하면서 사망할 때까지 약속된 금액을 매달 꼬박꼬박 받습니다. 국가기관인 한국주택금융공사(HF)가 지급을 보증하므로, 은행이 망해도 연금은 중단되지 않는 가장 안전한 노후 안전판입니다.
2. 3월부터 달라지는 '돈의 액수'
2026년 3월 1일 가입자부터 적용되는 가장 큰 변화는 '초기 비용 절감'입니다. 많은 분들이 월 수령액만 보시지만, 사실 가입할 때 내는 '초기보증료'가 줄어든 것이 실질적인 이득입니다.
① 가입비 200만 원 절약 (4억 주택 기준)
기존에는 집값의 1.5%를 초기보증료로 냈지만, 3월 1일부터는 1.0%로 인하됩니다. 예를 들어 4억 원짜리 집이라면 기존 600만 원에서 400만 원으로 줄어들어, 가입 즉시 200만 원을 아끼는 효과가 있습니다. (단, 연금 재정 건전성을 위해 연 보증료율은 0.75%에서 0.95%로 소폭 조정됩니다.)
② 월 수령액 3% 인상
평균 가입 연령인 72세, 주택가격 4억 원 기준 수령액이 기존 월 129만 원 선에서 월 133만 8천 원으로 올랐습니다. 1년이면 약 50만 원, 20년 수령 시 약 1,000만 원을 더 받는 셈입니다.
③ 마음 바뀌어도 5년 내 환급 가능
가입 후 부득이하게 해지할 경우, 기존에는 3년 내에만 초기보증료를 돌려받을 수 있었으나 이제는 5년 이내라면 환급받을 수 있습니다. 가입의 부담이 훨씬 줄어든 셈입니다.
3. 내 집값과 나이로 보는 예상 수령액 (2026년 3월 기준)
많은 분들이 오해하는 것이 "4억 집이면 무조건 133만 원 준다"는 것입니다. 주택연금은 '나이가 많을수록', '집값이 비쌀수록' 많이 받는 구조입니다. 아래 표를 통해 내 상황을 대입해 보십시오. (일반주택, 종신지급방식, 정액형 기준 예시)
| 연령 (만) | 주택가격 3억 원 | 주택가격 4억 원 | 주택가격 5억 원 |
| 60세 | 약 62만 원 | 약 83만 원 | 약 104만 원 |
| 65세 | 약 76만 원 | 약 102만 원 | 약 127만 원 |
| 70세 | 약 93만 원 | 약 124만 원 | 약 155만 원 |
| 72세 | 약 100만 원 | 약 133만 원 | 약 167만 원 |
| 80세 | 약 148만 원 | 약 197만 원 | 약 246만 원 |
위 수치는 한국주택금융공사(HF)의 2026년 예상 인상분을 반영한 추정치이며, 실제 가입 시점의 금리와 기대여명에 따라 소폭 변동될 수 있습니다.
4. 신청 전 필독! 새로 생긴 혜택과 주의점
단순히 금액만 보고 신청하면 손해 볼 수 있습니다. 2026년 6월부터 시행되는 새로운 제도(실거주 예외, 세대이음, 우대형)를 반드시 확인하십시오.
① "집 비워도 연금 나옵니다" (실거주 예외 확대)
기존에는 요양시설 입소 외에는 집을 비우기 어려웠지만, 2026년 6월 1일 신청자부터는 예외가 대폭 확대됩니다. 질병 치료나 자녀 봉양(자녀 집 장기 체류)을 위해 집을 비워도 연금이 유지됩니다. 심지어 공사의 승인을 받으면 빈집을 제3자에게 임대(전/월세)하고 추가 수익을 낼 수도 있습니다.
② "자녀에게 빚 물려줄까 걱정 마세요" (6월 1일 시행)
부모님 사후에 자녀가 집을 물려받으려면 연금 대출금을 한꺼번에 갚아야 해서 부담이 컸습니다. 하지만 6월 1일부터 도입되는 '세대이음' 제도를 활용하면, 만 55세 이상인 자녀가 해당 주택에 살면서 연금 채무를 승계하여 주택연금에 새로 가입할 수 있습니다. 집을 팔지 않고도 자녀의 노후까지 해결하는 길이 열린 것입니다.
③ 1.8억 미만 주택은 '우대형'으로 더 받으세요 (조건 필수 확인)
시가 1억 8천만 원 미만의 주택을 가진 분들은 6월 1일부터 혜택이 더 커집니다. 단, 누구나 가능한 것이 아니라 '부부 중 1명 이상이 기초연금 수급자'여야 신청 가능합니다. 이 조건을 만족한다면 일반형보다 월 수령액을 더 얹어주는 지원이 강화되어, 예를 들어 1.3억 원 주택 보유 시 기존보다 월 3만 원 이상 더 받을 수 있게 조정됩니다.
5. 가입 전 자가진단 체크리스트
- 부부 중 한 명이 만 55세 이상인가?
- 보유 주택의 공시가격이 12억 원 이하인가? (다주택자도 합산 12억 이하 가능)
- (중요) 초기보증료 인하 혜택을 위해 3월 1일 이후 접수할 것인가?
- (해당 시) 실거주 예외나 우대형(기초연금 수급자) 혜택이 필요하다면 6월 1일 이후를 노릴 것인가?
6. 자주 묻는 질문 FAQ
Q. 주택연금 받다가 남편이 먼저 사망하면 어떻게 되나요?
아내에게 100% 동일한 금액이 평생 지급됩니다. 단, 6개월 이내에 담보주택의 소유권을 아내 명의로 이전해야 연금이 끊기지 않습니다.
Q. 집값이 폭등하면 손해 아닌가요?
연금 수령액은 가입 시점 집값으로 고정되므로, 집값이 오르면 상대적으로 손해처럼 보일 수 있습니다. 하지만 집값이 폭락해도 연금액은 깎이지 않고 평생 보장됩니다. 또한, 부부 모두 사망 후 정산 시 수령액보다 집값이 더 비싸면 남은 차액은 자녀에게 상속되므로 '밑져야 본전'인 안전장치가 있습니다.
Q. 재산세 감면 혜택도 있나요?
네, 가입 주택이 5억 원 이하이면 재산세의 25%를 감면받습니다. (5억 초과 주택은 5억 원에 해당하는 만큼만 감면)
딱 두 가지만 기억하세요.
- 돈을 아끼고 싶다면? 무조건 3월 1일 이후에 신청해서 가입비 200만 원(4억 기준)을 버세요.
- 이사나 요양 계획이 있다면? 6월 1일 이후 신청해서 '실거주 예외' 혜택을 꼭 챙기세요.
2월에 급하게 서두르지 마시고, 남은 기간 가족들과 충분히 상의해 보시길 바랍니다. 평생 가족을 위해 헌신하며 마련한 소중한 집, 이제는 오로지 '나'와 '배우자'의 행복하고 넉넉한 노후를 위해 쓰실 차례입니다.
지금 바로 내 예상 연금액이 궁금하다면? 한국주택금융공사 콜센터(1688-8114)나 가까운 지사에 전화 한 통이면 바로 확인 가능합니다.