요즘 뉴스나 재테크 커뮤니티를 보면 "ISA 안 하면 바보", "무조건 만들어라"는 말이 심심치 않게 들리죠?
주식 초보자 입장에서는 "그냥 주식 계좌랑 뭐가 달라? 굳이 또 만들어야 해?" 하는 의문이 드실 겁니다. 저도 처음엔 귀찮아서 넘겼거든요.
하지만 알고 보니 이건 국가가 허락한 '합법적 세금 면제 통장'이었습니다. 오늘은 초보자 눈높이에서 ISA가 도대체 무엇인지, 그리고 왜 주식하는 사람들이 이 통장을 찬양하는지 그 이유를 숫자로 증명해 드립니다.
1. ISA 계좌란?
ISA는 'Individual Savings Account(개인종합자산관리계좌)'의 약자입니다. 어려운 말 다 빼고 딱 이것만 기억하세요.
"이 통장에서 투자해서 번 돈은 세금을 안 걷겠다!"
보통 우리가 일반 주식 계좌에서 배당금을 받거나 예금 이자를 받으면 15.4%의 세금(배당소득세)을 떼갑니다. 100만 원 벌면 15만 4천 원은 국가가 가져가는 거죠.
하지만 ISA 계좌 안에서 투자하면?
- 일반형: 순수익 200만 원까지 세금 0원 (비과세)
- 서민형: 순수익 400만 원까지 세금 0원 (비과세)
심지어 한도를 넘겨서 벌어도, 15.4%가 아니라 **9.9%**만 떼갑니다. 수익률 자체가 달라지는 거죠.
야무진S의 모의 계산 (수익 1,000만 원 났다면?)
만약 주식 투자를 잘해서 수익금 1,000만 원을 벌었다고 가정해 봅시다. 내야 할 세금이 이렇게 차이 납니다.
- 일반 계좌: 세금 154만 원 (15.4% 다 떼감)
- ISA 일반형: 세금 79만 2천 원 (74만 원 아낌!)
- ISA 서민형: 세금 59만 4천 원 (94만 원 아낌!)
계산식: (수익 - 비과세한도) x 9.9% 똑같이 벌었는데 통장 하나 바꿨다고 거의 100만 원 차이가 납니다. 이래도 ISA 안 만드실 건가요?
2. 왜 '하루라도 빨리' 만들어야 할까?
"나중에 돈 생기면 만들어야지" 생각하셨나요? ISA는 일찍 만드는 사람이 무조건 승리하는 구조입니다.
이유는 바로 [납입 한도 이월] 때문입니다. ISA는 1년에 최대 2,000만 원까지만 입금할 수 있습니다. 하지만 올해 입금하지 않은 한도는 내년으로 넘어갑니다.
- 예시: 2025년에 계좌 개설 후 0원 입금 → 2026년이 되면 한도가 4,000만 원으로 늘어남!
- 즉: 당장 돈이 없어도 계좌를 미리 터놓기만 하면, 나중에 목돈이 생겼을 때 세금 혜택을 받을 수 있는 '그릇'이 커집니다.
그러니 고민하지 마시고 일단 빈 통장이라도 만들어두는 게 '야무진' 선택입니다.
3. 무조건 '중개형 ISA'를 선택하세요
ISA는 신탁형, 일임형 등 종류가 복잡한데, 요즘 대세는 무조건 [중개형 ISA]입니다.
- 중개형의 장점: 내가 직접 국내 주식, 맥쿼리인프라, 미국 S&P500 ETF(국내상장) 같은 주식을 사고팔 수 있습니다. (단, 해외 직투는 불가능!)
- 수수료: 대부분의 증권사(키움, 나무, 토스, 삼성 등)가 수수료 평생 우대 혜택을 줍니다.
은행 가서 만들지 마시고, 스마트폰으로 쓰시던 증권사 앱 켜서 비대면으로 3분이면 만듭니다.
4. 주의사항
다만, 누구나 가입할 수 있는 건 아닙니다. 금융소득종합과세 대상자는 가입이 제한됩니다.
- 가입 불가: 직전 3년 중 한 번이라도 이자/배당 소득이 연 2,000만 원을 넘었던 '찐부자' 분들은 가입이 안 됩니다.
- 의무 기간: 비과세 혜택을 받으려면 최소 3년은 계좌를 유지해야 합니다. (원금은 필요하면 뺄 수 있지만, 계좌를 해지하면 혜택을 토해내야 해요!)
그리고 가입할 때 본인이 '서민형' 대상인지 꼭 확인하세요. (조건: 근로소득 5,000만 원 이하 or 종합소득 3,800만 원 이하) 이 경우 비과세 한도가 400만 원으로 2배 늘어납니다. 사회초년생이라면 대부분 해당되니 꼭 챙기세요!
"투자는 세금을 줄이는 것부터 시작이다"라는 말이 있습니다. 지금 당장 큰돈을 굴리지 않더라도, 미래의 나를 위해 'ISA 계좌(절세 통장)' 하나쯤은 미리 준비해 두는 건 어떨까요?
그런데 막상 만들려고 보니 '만기일 설정'이니 '모바일 OTP'니 헷갈리시죠? 이거 잘못 설정하면 나중에 진짜 귀찮아지거든요.
다음 글에서는 제가 직접 만들면서 터득한 [ISA 계좌 개설 시 주의점: 만기일 설정 꿀팁]을 아주 쉽게 정리해서 가져오겠습니다.